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還房貸還是買理財

發布時間:2019-10-26 01:31:12 已有: 人閱讀

  10月7日,范先生和郭小姐舉行了婚禮。兩人的人緣很好,僅是學生時代的同學就有很多前來參加婚宴的,夫妻倆粗粗算了算,辦婚宴花費了13萬元。當天,親朋隨禮有20萬元,剩余7萬元。這筆錢如何支配?結婚前,郭小姐家出了首付,為二人購買了一套新房,如今兩人結婚了,手里多余的錢直接還房貸還是買理財更合適呢?

  一個新家庭的建立,意味著兩個人多了一份責任。相信許多新人步入婚姻殿堂后,家庭理財就顯得尤為重要。俗話說:“你不理財,財不理你。”理財成為了一種生活態度,那么在制定新婚家庭理財規劃中需要注意哪些方面呢?是不是需要先還房貸呢?

  盡管不少新人都會考慮用禮金還房貸,但這種做法卻并非是最好的理財方式。因為如果想提前還就要把性質、利率、還款時間、家庭財產狀況以及銀行對提前還款細節的規定等多方面因素綜合考慮進去。目前來看,一般購房還貸采用的都是等額本息還款,即購房者每月按相等的金額償還本息,其中每月利息按月初剩余本金計算并逐月結清。把按揭的本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人,每個月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。等額本息還款法的年限一旦超過三分之一,一半甚至更多的利息已經在前期支付了,剩下的月供絕大部分是本金。再加之從1999至2019年間,5年以上基準利率持續走低。銀行也會根據基準利率的變化,定期調整還款人的利率,所以對于這小兩口來說,如果利率像20年前一樣繼續下行的話,他們的還款金額也會越來越少,提前還意義并不大。

  經濟學有一個非常著名的“帆船理論”,將通貨膨脹和其他的金融沖擊看作是水面,家庭資產好比行駛在水面上的一艘帆船。帆船的船身相當于我們家庭資產中的緊急備用金。緊急備用金是家庭用于應對突發事件的應急資金儲備,通常是家庭3-6個月的支出為宜。根據小兩口的情況,約為2萬-4萬元。為保證支取的靈活性,家庭緊急備用金可采用我行添利3號-日日生金理財產品,以目前的收益水平看,該產品具有風險低、流動性好的特點,是短期投資和暫時存放現金的理想工具,添利3號-日日生金理財產品收益會比活期存款高,同時交易方便快捷,資金到賬速度快。

  帆船的風帆就是我們用來投資的資產,用來控制我們帆船前進的速度?紤]到小兩口可支配的錢并不多,而且剛剛開始理財,為了更好地幫助他們養成良好的理財習慣,建議選擇基金定投的形式進行投資。在目前3000點以下,定投正當時。每月建議定投金額為5000元,可分為2-3支不同主題的基金進行定投。定投是一個不間斷的、積少成多的過程,堅持3-5年以上,投資效果更明顯。

  救生圈是這艘帆船最不可或缺的部位,就像泰坦尼克號的例子,我們家庭資產中的保障類產品,可以幫我們在風險來臨時有效的轉移風險。建議小兩口盡早購買適合自己的重大疾病保險,保額最好在自身年收入的10倍,要為家庭收入較多的一方先購買重大疾病保險和意外險。以后有了寶寶,也要及時選擇一款年金險作為教育金的儲備。

  至于您的這艘船,到底如何分配各部分的資產配置比例,還需要您根據自己的財務狀況和生活狀況、理財目標等情況系統性的評估,或者借助專業的理財經理幫您進行規劃,使其能滿足您人生不同階段的需求,最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。

  結合案例情況來看,范先生和郭小姐婚宴花費13萬元,說明新婚小家庭的自身條件較好,雖然有房貸負債,但應該并不影響家庭基本開支,不會對家庭造成較大的經濟負擔。剩余7萬元的結婚禮金,應該合理規劃。

  目前來看,首套房年利率一般為5.5%,而穩健型理財產品年化業績比較基準為4.4%左右,雖然理財收益比貸利息高,但如果將還款方式、利率、還款時間、收入狀況、家庭財富成長需求等多方面因素綜合考慮進去,我們不建議范先生和郭小姐選擇提前還款而是將7萬元禮金結余進行理財配置。

  1.準備好“要花的錢”。范先生和郭小姐的新婚小家庭處于“筑巢期”,未來需要迎接的挑戰和事項較多,需要準備家庭緊急備用金。范先生夫婦可根據實際情況預留3至6個月的支出作為家庭緊急備用金,以2萬元為宜,為保證支取的靈活性,家庭緊急備用金可采用銀行活期存款或貨幣市場基金的形式,以目前的收益水平看,貨幣市場基金具有風險低,流動性好的特點,是短期投資和暫時存放現金的理想工具,貨幣市場基金的收益會比活期存款高,同時交易方便快捷,資金到賬速度快。

  2.加大資產配置及資金鏈循環力度。從案例中的投資情況來看,范先生夫婦結余的5萬元存款,建議購買穩健型理財產品,購買時按照資金的流動需求和近1年的規劃進行購買,保證資金的流動性和安全性,這樣一年利息收入約為2200元,理財收益可作為小夫妻的旅游基金、日常生活中的物品添置、甚至其中一方的年繳保費等。

  3.健全保險配置。范先生夫婦的家庭和事業均處于起步階段,即使工作單位有相應的社保也只是較為基礎的“五險二金”,對于“筑巢期”的家庭來說這是遠遠不夠的,范先生夫婦可增購意外險和重疾險,受收入水平所限,配置順序首先考慮家庭經濟主力,保費來源可以是年終獎,也可從5萬元理財收益中獲取。這樣既可構建較為全面的保險保障,又能在今后的生活中多一份應急支出。

  4.注意開源節流、適當消費。新婚家庭一般缺乏家庭理財的觀念和知識,同時又由于工作繁忙,對收入的打理缺乏長遠的規劃。我們建議采用投資基金組合的方式,范先生夫婦每月各拿出500元左右用于該項資金的積累,投資品種可以選擇風格比較穩健的平衡型基金或者投資優質偏股類基金60%、偏債類基金占40%左右,中長期持有。這部分投資金額不大但有利于抑制每月的非理性消費,幫助家庭能夠養成良好的理財習慣,同時積少成多,保證財富的長期增長。

  整體來看,范先生和郭小姐這樣的新婚家庭在日常生活中要特別注意“開源節流、合理規劃、量入為出、精打細算”,結合本案例不建議范先生夫婦將禮金用于還貸,建議轉投穩健類或者風險中等的理財產品,如銀行理財產品、基金產品,待經濟情況有好轉、尚有結余時,適當投入。

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